¿Cómo utilizar las tarjetas de crédito?
Las tarjetas de crédito hacen que el ir de compras sea más fácil. No obstante, las tarjetas de crédito puede también resultar caras y una fuente de tentación.
Este artículo da consejos sobre cómo utilizar las tarjetas de crédito de manera sabia.
2. Cuántas tarjetas de crédito tener
Recomendación
Usted puede «consolidar» las deudas de varias tarjetas de crédito en una nueva tarjeta. Esto puede permitirle pagar una tarifa de interés más baja si lleva un balance, y también podría tener una moratoria en la acumulación de intereses.Por muchas razones, usted tal vez desee tener menos (y posiblemente solo una) tarjetas de crédito.
En primer lugar, el tener menos tarjetas de crédito disminuirá su crédito disponible, a la vez que cualquier tentación de gastar cuando tiene crédito disponible.
En segundo lugar, debería deshacerse de las tarjetas con condiciones desfavorables. Esto incluye tarjetas que le carguen una tarifa anual, o que tengan altas tarifas de interés.
En tercer lugar, al tener menos tarjetas, será más fácil rastrear y pagar sus cuentas, y, así, será menos probable que accidentalmente omita un pago y pague tarifas e intereses por atraso.
Finalmente, si aún no tiene una tarjeta de crédito, probablemente usted querrá tener una tarjeta de crédito en el futuro. Esto se debe a que una tarjeta de crédito mejora su calidad de crédito, lo que lo favorecerá en la obtención de préstamos, etc.
3. Elegir la tarjeta correcta
Existen varias características de la tarjeta que usted debe evaluar antes de determinar qué tarjeta obtener. Estas características incluyen: APR, período de gracia, otras tarifas y recompensas.
APR
El APR se refiere a la tarifa de interés porcentual anual, que usted paga por su préstamo pendiente, en el transcurso de un año. Mientras más baja sea la APR, mejor, especialmente si usted tiende a NO pagar el total de la cantidad que debe cada mes. Las APR de las tarjetas de crédito usualmente varían del 10% a más del 20%, que resulta muy alto comparado a otros tipos de préstamos.
Período de gracia
La mayoría de tarjetas de crédito proveen un período de gracia, que viene a ser el tiempo que transcurre entre el momento que usted realiza la compra y el momento en que usted comienza a pagar interés por la compra. En la mayoría de compañías de tarjetas de crédito, usted tiene un período de gracia que dura hasta un mes. Sin embargo, algunas pueden tener un período de gracia más corto y otras uno más largo. Siempre resulta conveniente tener un período de gracia más largo, así podrá disponer de más tiempo para pagar su préstamo sin tener que pagar interés.
Verifique su período de gracia, éste se encuentra en su declaración. Si el período en su compañía de tarjeta de crédito es muy corto, llame y pida que lo extiendan dos semanas. Si ellos no están dispuestos a hacerlo, busque otra compañía.
Otras tarifas
Las compañías de tarjetas de crédito a menudo requieren que los titulares de las tarjetas paguen tarifas adicionales, algunas de las cuales sólo se describen con letra pequeña en el folleto de la política de la tarjeta de crédito. Muchas compañías cargan tarifas anuales a los titulares de la tarjeta, especialmente si la tarjeta provee recompensas de algún tipo. Las tarifas anuales usualmente van desde cero a $60.00 por año. Otras compañías de tarjetas de crédito cobran a un titular si el titular de la tarjeta no carga una cantidad mínima cada año. La mayoría también cargan tarifas adicionales por pagos retrasados y por usar la tarjeta para obtener dinero en efectivo. Por lo tanto, es importante que usted revise cuidadosamente las condiciones de una tarjeta, antes que acceda a utilizarla.
Recompensas
Actualmente muchas tarjetas de crédito ofrecen recompensas que proveen ventajas adicionales a los individuos que gasten una buena cantidad de dinero utilizando sus tarjetas de crédito. Usualmente los montos de las recompensas se basan en cuánto dinero utilice el titular de la tarjeta cada mes. Las recompensas típicas incluyen: millas del viajero frecuente, retiro de efectivo, puntos en hoteles, créditos para gasolina, y puntos para realizar compras por catálogo. Las tarjetas Citibank Dividend Select y Discover son ejemplos de estas tarjetas de retiro de efectivo.
Usted debe elegir la tarjeta de crédito que le dé mayores beneficios. Si usted tiende a cargar con un balance de mes a mes (que esperamos ya no lo haga tan seguido en el futuro), el encontrar una tarjeta con una baja APR debe ser lo más importante. Si no utiliza su tarjeta para realizar muchas compras al mes, tal vez desee una tarjeta sin tarifas anuales, ya que no tiene sentido pagar una tarifa si es que no va a obtener muchas recompensas por utilizar la tarjeta. Si usted tiende a utilizar su tarjeta para realizar grandes compras y/o pagar por gastos del negocio, etc., usted tal vez desee una tarjeta con una recompensa que pueda resultarle útil. Las siguientes páginas web comparan los diferentes términos y políticas ofrecidos por diferentes tarjetas, haciendo que sea más fácil encontrar la adecuada: www.Bankrate.com y www.creditcards.com.
4. Pagar su balance cada mes
La manera más inteligente de utilizar su tarjeta de crédito, es realizar compras con ésta, y pagar la cuenta completa cada mes. De esta manera, usted puede mantenerse dentro de su presupuesto y evita pagar las altas tarifas de interés que cargan las compañías de tarjetas de crédito. Resulta útil mantener un informe de lo que gasta cada mes utilizando su tarjeta de crédito, de manera que pueda limitarse y asegurarse de no gastar más de lo que puede.
La tabla de abajo ilustra la importancia de pagar su cuenta cada mes. Si usa $1,000 por mes en su tarjeta y paga el 5% del saldo pendiente cada mes, después de un año, tendrá más de $10,000 en deudas (incluso si no le cobran interés):
Si llega el momento en que usted gasta más de lo que puede pagar durante un mes, pague lo máximo posible de su cuenta, en vez de sólo hacer el pago mínimo requerido, para evitar pagar interés y evitar tener el espiral de tarjetas de crédito fuera de control.
5. Aspectos importantes para recordar
Aquí le presentamos algunas recomendaciones más para ayudarle a utilizar las tarjetas de crédito de manera efectiva:
- No utilice su tarjeta de crédito como medio para obtener un préstamo. Dado que las compañías de tarjetas de crédito cargan tarifas de interés altas, si necesita un préstamo, casi siempre es un mejor plan procurar obtener el préstamo de alguna otra manera (por ejemplo, de una cooperativa de crédito, banco, etc.).
- El obtener ofrecimientos para crédito no significa que usted esté en posición de aceptarlos. Sólo porque recibió una oferta para una tarjeta de crédito en el correo, o porque un vendedor le ofrece la oportunidad de obtener crédito en una tienda, no significa que usted tenga los medios financieros para aceptar este tipo de tarjetas y utilizarlas sabiamente. Muchos individuos reciben cada semana varias solicitudes para tarjetas de crédito por el correo, a pesar de que la mayoría de ellos no cuenta con los medios para cargar con el límite de crédito en estas tarjetas y pagar el total del balance cada mes.
- Busque errores en sus cuentas de tarjetas de crédito cada mes. Es muy probable que se te cobre erróneamente por algo en algún momento, y resulta útil revisar su cuenta para asegurarse de no terminar pagando por un cargo equivocado. Algunas veces un comerciante puede, por accidente, pasar su tarjeta dos veces, y cargarle dos veces la compra, en otras oportunidades, un comerciante puede olvidar abonar su cuenta en caso de una devolución. Resulta útil revisar cuidadosamente su cuenta, para asegurarse de percatarse de estos errores. Si lo hace, intente resolver el problema llamando primero al comerciante, y si el comerciante no concuerda con su evaluación, usted puede escribir una carta a su compañía de tarjeta de crédito cuestionando el cargo, dentro de los 60 días siguientes a la compra.
- No sienta miedo de llamar a un representante de su compañía de tarjeta de crédito y hacer solicitudes de vez en cuando. A menudo, si usted pide específicamente por un período de gracias más largo, o una tarifa de interés más baja, o un límite mensual mayor, la compañía puede concederle su petición. Nunca está de más preguntar.
- Trate de utilizar la tarjeta de crédito sólo cuando sea necesario. Al pagar en efectivo, con cheque o con tarjeta de débito para la mayoría de sus compras, es más fácil seguirle el rastro a sus gastos y mantenerse dentro de sus posibilidades mensuales.
- Mantenga la seguridad de la tarjeta de crédito: no dé su número si no es necesario, firme el reverso de la tarjeta, y, si es posible, consiga una tarjeta con una fotografía de identificación.
Esta ley fue aprobada en el 2009 con el objetivo de proteger a los consumidores del mal trato de las compañías de tarjetas de crédito. La ley incluye las siguientes provisiones: 1) las compañías no podrán cambiar la tarifa de interés a menos que un pago es tarde o si la tarjeta tiene una tarifa variable, 2) las cuentas para tarjetas de crédito deben ser repartidos por lo menos 21 días antes de la fecha de vencimiento, 3) un adulto debe co-firmar una cuenta si el firmante primario tiene menos de 21 años, y 4) contratos completos para tarjetas de crédito deben ser disponibles en línea.
Resumen
- Una manera de asegurarse de no utilizar demasiado en crédito, es cambiar al uso de una tarjeta de débito en vez de una tarjeta de crédito.
- El APR, el período de gracia, las recompensas y las tarifas son características para evaluar al determinar qué tipo de tarjeta de crédito obtener.
- Pague el total de su cuenta de tarjeta de crédito cada mes, así usted no tendrá que pagar el alto interés que cargan las compañías de tarjetas de crédito.
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