Sobre información y calificaciones de crédito
Este módulo explicará la información que incluye un informe de crédito, y por qué es importante establecer un buen historial de crédito.
Qué es un informe de crédito
Un informe de crédito es un registro de su historial de préstamos y devoluciones de dinero (es decir, su uso del crédito). Suministra una visión rápida de sus deudas, así como información sobre su historial de pago pasado.
Los informes de crédito contienen la siguiente información: información de la identificación personal (incluye direcciones pasadas y actuales, información de empleo, número de seguro social); cuentas de tarjetas de crédito pasadas y actuales (número y tipos de cuentas que estén vencidas y en vigor); historial de préstamos y pagos (incluye el historial de pagos retrasados); hipotecas, los números y los tipos de investigaciones realizadas a su historial de crédito; bancarrotas, historial de pago para la manutención de los hijos, y estados de disputas. El informe no contiene: su calificación de crédito e información sobre cuentas de ahorros, cuentas corrientes u otras inversiones.
La información en su informe que puede indicar a los prestamistas que usted puede ser un crédito de riesgo incluye: bancarrotas, pagos atrasados, faltas de pago de la manutención de los niños, deudas no pagadas y juicios.
Oficinas de crédito
Las entidades privadas denominadas «oficinas de crédito» mantienen bases de datos extremadamente extensas, con la información de los préstamos y pagos pasados de los individuos. Estas bases de datos contienen registros de individuos, usualmente catalogados por nombre, dirección o número de seguro social. Cuando solicita un informe de crédito, usted solicita una copia de su registro. Las compañías de tarjetas de crédito, bancos y otras agencias, revelan información a las oficinas de reportes de crédito, las que registran esta información en su informe.
Las tres oficinas de crédito principales, que le siguen el rastro a su información de crédito y compilan informes de crédito sobre usted son:
- Experian (www.experian.com),
- Transunion (www.transunion.com), y
- Equifax (www.equifax.com).
Entendiendo su calificación de crédito
Las oficinas de crédito también calculan una calificación de crédito para cualquiera en su base de datos. Su calificación de crédito es un valor numérico que representa su nivel de confiabilidad crediticia (cuán probable es que usted pague una deuda). Los prestamistas utilizan las calificaciones crediticias para decidir si prestarle dinero o no.
Cada oficina calcula su crédito de manera distinta, aunque todas basan su puntaje en el denominado «puntaje FICO», desarrollado originalmente por la Fair Isaac Corporation. El puntaje toma en cuenta varios factores: 1) su puntualidad de pago en el pasado, 2) la proporción de la deuda revolvente actual (por ejemplo, balances de tarjetas de crédito) con el total de cantidad disponible de deuda revolvente (por ejemplo, límite de crédito mensual), 3) extensión del historial de crédito, 4) categorías de crédito utilizado, 5) cantidad de crédito obtenido en el pasado, 6) dinero adeudado a un juicio de corte, embargo fiscal, etc., y 7) el número de investigaciones de crédito realizadas recientemente.
Las calificaciones de crédito van de 300 a 850. Los valores más altos representan un historial de crédito más positivo. El puntaje medio de la población estadounidense es de aproximadamente 720. Lo que significa que la mitad de la población tiene un puntaje sobre ese valor y la mitad de la población tiene un puntaje bajo ese valor. En general, una puntuación bajo los 600 es considerada mala y una puntuación sobre 720 se considera buena.
Por qué es importante su informe de crédito
Los prestamistas revisan su informe para determinar si es un buen candidato para un préstamo. Si tiene un buen historial de crédito, será más fácil que califique para un préstamo, como una hipoteca o una tarjeta de crédito. Además, puede obtener crédito bajo mejores términos (como tomar prestado a una tarifa de interés más baja).
Además, la mayoría de propietarios realizan una investigación de crédito sobre los inquilinos en prospecto. Los propietarios buscan inquilinos que paguen el total del alquiler y a tiempo. Así, en los casos en los que hay múltiples candidatos para un apartamento, es más probable que el aplicante con el mejor crédito obtenga el apartamento.
Finalmente, en algunas circunstancias, su historial de crédito puede afectar también sus oportunidades laborales. Cada vez más compañías investigan los historiales de crédito de los candidatos para saber más sobre el candidato al empleo y pueden basar su decisión en la información de estos informes. Así, por esta razón resulta útil tener un buen historial de crédito.
Un buen registro de crédito puede ahorrarle casi $200 mensuales por una hipoteca de $100,000.00 a 30 años, ya que le permite obtener un préstamo a una tarifa de interés más baja. Aquí hay un ejemplo:
| Buen crédito | Mal crédito |
|---|---|
| Tarifa de interés = 3.7% | Tarifa de interés = 7.25% |
| Pago mensual = $460 | Pago mensual = $682.18 |
| Cantidad ahorrada cada mes = $222 | |
| Cantidad ahorrada a través de 30 años = $80,000 | |
Cómo mejorar su crédito
Hay seis pasos que tiene que dar para mejorar su crédito.
En primer lugar, la mejor manera de mejorar su crédito es pagar sus cuentas a tiempo. A medida que comienza a construirse un historial de pagar sus cuentas a tiempo, su historial de crédito mejorará. En general, los pagos que están retrasados más de 30 días, pueden afectar de manera negativa su calificación de crédito.
En segundo lugar, cancele su deuda. Mientras mayor sea la cantidad que usted debe, peor será su calificación de crédito, y será menos probable que un nuevo acreedor desee prestarle dinero. Las bancarrotas afectan enormemente su crédito de manera negativa. Si puede administrar su deuda, de manera que no tenga que declarar bancarrota nuevamente, su calificación mejorará enormemente.
En tercer lugar, sea proactivo. Si falta a un pago accidentalmente, o hace un pago retrasado, llame y pídale a su acreedor (por ejemplo, compañía de tarjeta de crédito) que no lo reporte a las oficinas de crédito. Las compañías de crédito algunas veces accederán a esto, especialmente si es un pedido que se realiza una sola vez. También puede establecer un programa de pagos diferente, que le resulte conveniente.
En cuarto lugar, mantenga sus deudas bajo control. Su calificación de crédito mejorará si mantiene su cargo al 30% o menos de su límite cada mes; mientras más cargue, más se deteriorará su calificación de crédito.
En quinto lugar, que no le afecten los errores de las oficinas de crédito. En algunas ocasiones su informe de crédito contendrá información incorrecta. Los préstamos estudiantiles a menudo se listan varias veces en un solo informe de crédito. Usted puede contactarse con las oficinas de crédito para que corrijan este tipo de errores. (Esto se tratará más adelante).
En sexto lugar, después que haya comenzado a utilizar su crédito de manera más efectiva, espere. El tiempo está de su lado. La mayor parte de su historial de crédito se borra después de 7 años. Su bancarrota desaparecerá en 10 años.
Obteniendo su informe de crédito
El congreso aprobó recientemente la Ley de Equidad y Exactitud en Transacciones Crediticias (ley «FACT», por sus siglas en inglés), que le permite obtener un informe de crédito gratuito cada 12 meses sin pagar ningún monto. Usted puede beneficiarse de esto contactando el www.annualcreditreport.com (1-800-322-8228), un servicio centralizado para solicitar un informe de crédito anual gratuito.
Por qué debería revisar su crédito
En algunas ocasiones aparecen errores en su informe. Algunos ejemplos incluyen: fechas listadas incorrectamente, información de cuenta que es incorrecta, o alguna información importante que no se incluye en absoluto. En algunos casos, los errores pueden ser significativos y pueden ocasionar que usted no pueda obtener un préstamo o tarjeta de crédito.
Debería revisar su informe de crédito ocasionalmente, para protegerse de errores potenciales. Además, también puede que usted desee obtener un informe de crédito en otras oportunidades para asegurarse de estar listo para aplicar para un préstamo, rentar un apartamento, etc. Puede contactar a cualquiera de las oficinas de reporte de crédito para obtener un reporte a una tarifa nominal.
Si nota algún error en su informe de crédito, escriba a la oficina de crédito o envíe una carta vía Internet para solucionar el problema. Sea persistente para asegurarse de que el problema se solucione. Tambien puede ser de ayuda enviar la documentación que respalde su caso a la oficina de crédito.
Una aplicación y sitio web que puede usar para monitorear su puntaje de crédito es Credit Karma (https://www.creditkarma.com). Le proporciona sus puntajes de crédito, le manda alertas si hay cambios en sus puntajes, le ayuda decidir si debe aplicar para crédito por calcular sus “probabilidades de aprobación” y encuentra ofertas de tarjetas de crédito para usted que encajan en su perfil de crédito. Este servicio es gratuito pero hay anuncios de compañías afiliadas.
Reglamento para el mantenimiento de registros de crédito
La versión más actual de la Ley de Equidad de Informes de Crédito (FCRA) fue aprobada en 1996 para proteger la exactitud y privacidad de la información contenida en los informes de crédito. Los consumidores tienen los siguientes derechos conforme a este acto:
- Usted debe ser contactado si la información en su informe de crédito se ha utilizado en contra de usted. Si usted solicita un crédito y se le niega, la agencia que niega el crédito debe proporcionar la información de contacto de la oficina de crédito que proporciona el informe.
- Usted tiene el derecho de saber lo que está en su informe de crédito. (Todo el mundo tiene derecho a ver un informe gratuito por año y usted puede pagar para obtener uno en cualquier momento.)
- Usted tiene el derecho de defenderse contra la información inexacta en su archivo. La oficina de crédito debe investigar su queja y corregir o borrar la información que sabe que es inexacta.
- Las agencias de crédito no pueden reportar información obsoleta (por ejemplo, las bancarrotas más de 10 años de edad).
- El archivo sólo puede ser proporcionada a determinadas agencias o personas con una necesidad legítima (por ejemplo, un propietario, prestamista, etc), y no debe ser expuesta a disposición del público en general.
- Si una agencia de informes de crédito viola estas leyes, puede reclamar daños en los tribunales.
Información incorrecta acerca de su uso del crédito puede permanecer en su informe de crédito por hasta siete años, y dado que la información negativa puede afectar su capacidad para obtener un préstamo, obtener una tarjeta de crédito, alquilar un apartamento, etc, es esencial que usted escribe a la oficina de crédito informando la desinformación para que pueda corregirlo. Si la oficina no responde, puede presentar una queja ante la Oficina del Consumidor Financiero de Protección (CFPB) en www.consumerfinance.gov.
Nota: si se le niega crédito, usted puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito dentro de los 60 días de la negación. Esto puede ser una acción útil de tomar porque usted puede revisar su informe y asegurarse de que no hay errores que deben corregirse antes de solicitar un crédito de nuevo en el futuro.
Resumen
- Un informe de crédito contiene su historial de préstamos y pagos.
- El mal crédito puede resultar en pagar un interés más alto y no ser aprobado para un préstamo o la renta de un apartamento/ casa.
- Pagar sus deudas a tiempo es la mejor manera de mejorar su crédito.
- Debe revisar su informe de crédito ocasionalmente, y puede hacerlo gratuitamente una vez al año en www.annualcreditreport.com.
Este módulo explicará la información que incluye un informe de crédito, y por qué es importante establecer un buen historial de crédito.
Qué es un informe de crédito
Un informe de crédito es un registro de su historial de préstamos y devoluciones de dinero (es decir, su uso del crédito). Suministra una visión rápida de sus deudas, así como información sobre su historial de pago pasado.
Los informes de crédito contienen la siguiente información: información de la identificación personal (incluye direcciones pasadas y actuales, información de empleo, número de seguro social); cuentas de tarjetas de crédito pasadas y actuales (número y tipos de cuentas que estén vencidas y en vigor); historial de préstamos y pagos (incluye el historial de pagos retrasados); hipotecas, los números y los tipos de investigaciones realizadas a su historial de crédito; bancarrotas, historial de pago para la manutención de los hijos, y estados de disputas. El informe no contiene: su calificación de crédito e información sobre cuentas de ahorros, cuentas corrientes u otras inversiones.
La información en su informe que puede indicar a los prestamistas que usted puede ser un crédito de riesgo incluye: bancarrotas, pagos atrasados, faltas de pago de la manutención de los niños, deudas no pagadas y juicios.
Oficinas de crédito
Las entidades privadas denominadas «oficinas de crédito» mantienen bases de datos extremadamente extensas, con la información de los préstamos y pagos pasados de los individuos. Estas bases de datos contienen registros de individuos, usualmente catalogados por nombre, dirección o número de seguro social. Cuando solicita un informe de crédito, usted solicita una copia de su registro. Las compañías de tarjetas de crédito, bancos y otras agencias, revelan información a las oficinas de reportes de crédito, las que registran esta información en su informe.
Las tres oficinas de crédito principales, que le siguen el rastro a su información de crédito y compilan informes de crédito sobre usted son:
- Experian (www.experian.com),
- Transunion (www.transunion.com), y
- Equifax (www.equifax.com).
Entendiendo su calificación de crédito
Las oficinas de crédito también calculan una calificación de crédito para cualquiera en su base de datos. Su calificación de crédito es un valor numérico que representa su nivel de confiabilidad crediticia (cuán probable es que usted pague una deuda). Los prestamistas utilizan las calificaciones crediticias para decidir si prestarle dinero o no.
Cada oficina calcula su crédito de manera distinta, aunque todas basan su puntaje en el denominado «puntaje FICO», desarrollado originalmente por la Fair Isaac Corporation. El puntaje toma en cuenta varios factores: 1) su puntualidad de pago en el pasado, 2) la proporción de la deuda revolvente actual (por ejemplo, balances de tarjetas de crédito) con el total de cantidad disponible de deuda revolvente (por ejemplo, límite de crédito mensual), 3) extensión del historial de crédito, 4) categorías de crédito utilizado, 5) cantidad de crédito obtenido en el pasado, 6) dinero adeudado a un juicio de corte, embargo fiscal, etc., y 7) el número de investigaciones de crédito realizadas recientemente.
Las calificaciones de crédito van de 300 a 850. Los valores más altos representan un historial de crédito más positivo. El puntaje medio de la población estadounidense es de aproximadamente 720. Lo que significa que la mitad de la población tiene un puntaje sobre ese valor y la mitad de la población tiene un puntaje bajo ese valor. En general, una puntuación bajo los 600 es considerada mala y una puntuación sobre 720 se considera buena.
Por qué es importante su informe de crédito
Los prestamistas revisan su informe para determinar si es un buen candidato para un préstamo. Si tiene un buen historial de crédito, será más fácil que califique para un préstamo, como una hipoteca o una tarjeta de crédito. Además, puede obtener crédito bajo mejores términos (como tomar prestado a una tarifa de interés más baja).
Además, la mayoría de propietarios realizan una investigación de crédito sobre los inquilinos en prospecto. Los propietarios buscan inquilinos que paguen el total del alquiler y a tiempo. Así, en los casos en los que hay múltiples candidatos para un apartamento, es más probable que el aplicante con el mejor crédito obtenga el apartamento.
Finalmente, en algunas circunstancias, su historial de crédito puede afectar también sus oportunidades laborales. Cada vez más compañías investigan los historiales de crédito de los candidatos para saber más sobre el candidato al empleo y pueden basar su decisión en la información de estos informes. Así, por esta razón resulta útil tener un buen historial de crédito.
Un buen registro de crédito puede ahorrarle casi $200 mensuales por una hipoteca de $100,000.00 a 30 años, ya que le permite obtener un préstamo a una tarifa de interés más baja. Aquí hay un ejemplo:
| Buen crédito | Mal crédito |
|---|---|
| Tarifa de interés = 3.7% | Tarifa de interés = 7.25% |
| Pago mensual = $460 | Pago mensual = $682.18 |
| Cantidad ahorrada cada mes = $222 | |
| Cantidad ahorrada a través de 30 años = $80,000 | |
Cómo mejorar su crédito
Hay seis pasos que tiene que dar para mejorar su crédito.
En primer lugar, la mejor manera de mejorar su crédito es pagar sus cuentas a tiempo. A medida que comienza a construirse un historial de pagar sus cuentas a tiempo, su historial de crédito mejorará. En general, los pagos que están retrasados más de 30 días, pueden afectar de manera negativa su calificación de crédito.
En segundo lugar, cancele su deuda. Mientras mayor sea la cantidad que usted debe, peor será su calificación de crédito, y será menos probable que un nuevo acreedor desee prestarle dinero. Las bancarrotas afectan enormemente su crédito de manera negativa. Si puede administrar su deuda, de manera que no tenga que declarar bancarrota nuevamente, su calificación mejorará enormemente.
En tercer lugar, sea proactivo. Si falta a un pago accidentalmente, o hace un pago retrasado, llame y pídale a su acreedor (por ejemplo, compañía de tarjeta de crédito) que no lo reporte a las oficinas de crédito. Las compañías de crédito algunas veces accederán a esto, especialmente si es un pedido que se realiza una sola vez. También puede establecer un programa de pagos diferente, que le resulte conveniente.
En cuarto lugar, mantenga sus deudas bajo control. Su calificación de crédito mejorará si mantiene su cargo al 30% o menos de su límite cada mes; mientras más cargue, más se deteriorará su calificación de crédito.
En quinto lugar, que no le afecten los errores de las oficinas de crédito. En algunas ocasiones su informe de crédito contendrá información incorrecta. Los préstamos estudiantiles a menudo se listan varias veces en un solo informe de crédito. Usted puede contactarse con las oficinas de crédito para que corrijan este tipo de errores. (Esto se tratará más adelante).
En sexto lugar, después que haya comenzado a utilizar su crédito de manera más efectiva, espere. El tiempo está de su lado. La mayor parte de su historial de crédito se borra después de 7 años. Su bancarrota desaparecerá en 10 años.
Obteniendo su informe de crédito
El congreso aprobó recientemente la Ley de Equidad y Exactitud en Transacciones Crediticias (ley «FACT», por sus siglas en inglés), que le permite obtener un informe de crédito gratuito cada 12 meses sin pagar ningún monto. Usted puede beneficiarse de esto contactando el www.annualcreditreport.com (1-800-322-8228), un servicio centralizado para solicitar un informe de crédito anual gratuito.
Por qué debería revisar su crédito
En algunas ocasiones aparecen errores en su informe. Algunos ejemplos incluyen: fechas listadas incorrectamente, información de cuenta que es incorrecta, o alguna información importante que no se incluye en absoluto. En algunos casos, los errores pueden ser significativos y pueden ocasionar que usted no pueda obtener un préstamo o tarjeta de crédito.
Debería revisar su informe de crédito ocasionalmente, para protegerse de errores potenciales. Además, también puede que usted desee obtener un informe de crédito en otras oportunidades para asegurarse de estar listo para aplicar para un préstamo, rentar un apartamento, etc. Puede contactar a cualquiera de las oficinas de reporte de crédito para obtener un reporte a una tarifa nominal.
Si nota algún error en su informe de crédito, escriba a la oficina de crédito o envíe una carta vía Internet para solucionar el problema. Sea persistente para asegurarse de que el problema se solucione. Tambien puede ser de ayuda enviar la documentación que respalde su caso a la oficina de crédito.
Una aplicación y sitio web que puede usar para monitorear su puntaje de crédito es Credit Karma (https://www.creditkarma.com). Le proporciona sus puntajes de crédito, le manda alertas si hay cambios en sus puntajes, le ayuda decidir si debe aplicar para crédito por calcular sus “probabilidades de aprobación” y encuentra ofertas de tarjetas de crédito para usted que encajan en su perfil de crédito. Este servicio es gratuito pero hay anuncios de compañías afiliadas.
Reglamento para el mantenimiento de registros de crédito
La versión más actual de la Ley de Equidad de Informes de Crédito (FCRA) fue aprobada en 1996 para proteger la exactitud y privacidad de la información contenida en los informes de crédito. Los consumidores tienen los siguientes derechos conforme a este acto:
- Usted debe ser contactado si la información en su informe de crédito se ha utilizado en contra de usted. Si usted solicita un crédito y se le niega, la agencia que niega el crédito debe proporcionar la información de contacto de la oficina de crédito que proporciona el informe.
- Usted tiene el derecho de saber lo que está en su informe de crédito. (Todo el mundo tiene derecho a ver un informe gratuito por año y usted puede pagar para obtener uno en cualquier momento.)
- Usted tiene el derecho de defenderse contra la información inexacta en su archivo. La oficina de crédito debe investigar su queja y corregir o borrar la información que sabe que es inexacta.
- Las agencias de crédito no pueden reportar información obsoleta (por ejemplo, las bancarrotas más de 10 años de edad).
- El archivo sólo puede ser proporcionada a determinadas agencias o personas con una necesidad legítima (por ejemplo, un propietario, prestamista, etc), y no debe ser expuesta a disposición del público en general.
- Si una agencia de informes de crédito viola estas leyes, puede reclamar daños en los tribunales.
Información incorrecta acerca de su uso del crédito puede permanecer en su informe de crédito por hasta siete años, y dado que la información negativa puede afectar su capacidad para obtener un préstamo, obtener una tarjeta de crédito, alquilar un apartamento, etc, es esencial que usted escribe a la oficina de crédito informando la desinformación para que pueda corregirlo. Si la oficina no responde, puede presentar una queja ante la Oficina del Consumidor Financiero de Protección (CFPB) en www.consumerfinance.gov.
Nota: si se le niega crédito, usted puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito dentro de los 60 días de la negación. Esto puede ser una acción útil de tomar porque usted puede revisar su informe y asegurarse de que no hay errores que deben corregirse antes de solicitar un crédito de nuevo en el futuro.
Resumen
- Un informe de crédito contiene su historial de préstamos y pagos.
- El mal crédito puede resultar en pagar un interés más alto y no ser aprobado para un préstamo o la renta de un apartamento/ casa.
- Pagar sus deudas a tiempo es la mejor manera de mejorar su crédito.
- Debe revisar su informe de crédito ocasionalmente, y puede hacerlo gratuitamente una vez al año en www.annualcreditreport.com.
Para cualquier necesidad o asesoría contable con su pequeño negocio, llame a uno de nuestros representantes Solasi para poder asistirle por el (305) 223 3288
“Solasi, buenos servicios , buenos tiempo”