A medida que comienza a ahorrar dinero, es importante que gane interés por sus ahorros.

Este artículo explicará la importancia de comenzar a ahorrar temprano e introduce los diferentes tipos de inversiones que usted puede considerar.

La importancia de ahorrar temprano

Es crucial que usted comience a ahorrar dinero lo antes posible: dispondrá de más dinero después, cuando lo necesite (por ejemplo, para la jubilación o educación superior).

El ahorrar temprano tiene dos ventajas. En primer lugar, para cuando necesite dinero, usted tendrá más años de ahorro. En segundo lugar, ganará interés en sus ahorros por un período más largo de tiempo.

Consideremos un ejemplo de dos personas que ahorran para la jubilación. Laura ahorra $200 cada mes, y comienza a los 30 años. Christina también ahorra $200 al mes, pero comienza después, a los 50 años. Si ambas obtienen el mismo rendimiento por sus ahorros, cuando ambas tengan 65 años, Laura tendrá $179,196 y Christina tendrá sólo $48,572. De hecho, para obtener la misma suma que Laura, Christina tendría que ahorrar casi $800 al mes o cuatro veces la cantidad.

Como puede ver, tendrá mucho más para su jubilación si comienza a ahorrar temprano.

Interés compuesto

En una ocasión, Albert Einstein llamó al interés compuesto el descubrimiento matemático más grande de todos los tiempos. El interés compuesto gana «interés sobre interés». Básicamente, al invertir, usted gana interés, y si invierte el interés, gana interés sobre interés. A medida que pasa el tiempo, el interés compuesto permite que su dinero crezca a una tarifa exponencial.

Como probablemente ya lo ha imaginado, el interés compuesto puede crecer. En el ejemplo de la sección anterior, Laura tenía, a los 65 años, $179,196. De esta cantidad, $36,536 eran del interés compuesto.

La clave para recibir interés compuesto es invertir en sus ahorros. Usted recibirá automáticamente interés compuesto, siempre y cuando tenga invertidos sus ahorros.

Un punto final: el interés puede incrementar sus deudas. Si usted carga con una deuda a través del tiempo, el interés aumentará y terminará con una deuda mayor. Esto dificulta aún más el cancelar una deuda, de manera que debe hacer todo lo posible para cancelar sus deudas lo más pronto posible.

Ahora pasaremos a discutir maneras de invertir su dinero.

Principios generales de inversión

Usted podría pensar que mientras mayor sea la rentabilidad que recibe, mejor será la inversión. Esto no siempre es verdad. Existen varios factores que afectan la tarifa de retorno que usted recibe por su inversión, y antes que elija en qué invertir, es importante que comprenda estos factores.

• En particular, al considerar una inversión, debe hacerse las siguientes preguntas:

Fluctuación del capital

“Capital” es la cantidad original de dinero que invierte en una inversión. La fluctuación del capital, también denominada apreciación y depreciación, se refiere al riesgo de que el valor del dinero que usted invierte disminuya. Por ejemplo, si usted compra una casa, existe una fluctuación del capital, ya que el valor de la casa podría aumentar o disminuir. Lo mismo sucede con las acciones y los bonos. Y, las inversiones más riesgosas están expuestas a una potencial fluctuación del capital incluso mayor.

Diversificación

Sus inversiones se diversifican cuando éstas constan de varias inversiones diferentes. Por ejemplo, si usted deposita todos sus ahorros en acciones de Enron, entonces no se diversifica. Por otro lado, si usted reparte sus ahorros en 20 compañías diferentes, usted se diversifica. La ventaja de la diversificación es clara: si una inversión (por ejemplo, Enron) no da muy buenos resultados, no todos sus ahorros se habrán acabado.

Tarifas

En casi todas las clases de inversión que usted realice, se le cargará algún tipo de tarifa. Con una cuenta de ahorros, usted puede tener una tarifa de balance mínimo y una tarifa de mantenimiento mensual. Al invertir en acciones, usted tiene que pagar tarifas de corretaje para comprar y vender. Con los fondos mutuos, usted tal vez tenga que pagar tarifas para comprar y vender, así como tarifas de administración anual.

Sin importar en qué invierta, asegúrese de preguntar los montos que se le cargará.

Tarifa de retorno esperada

La teoría más importante en la inversión es ésta: mientras más riesgos tome, mayor será la rentabilidad que pueda esperar. El corolario financiero para el capital de la vida es: «sin riesgo no hay recompensa». Sin embargo, esto no significa que el riesgo sea bueno, ya que si usted realiza inversiones riesgosas, la posibilidad de perder todo su dinero aumenta.

Así que, por esta razón, cuando escuche decir que las acciones tienen un rendimiento mayor al de los bonos, es cierto, en promedio, pero con las acciones tiene una posibilidad mucho mayor de perder todo o la mayor parte su dinero.

Período mínimo para invertir

Algunas inversiones requieren que usted invierta su dinero por un período mínimo de tiempo. El certificado de depósito («CD») es el ejemplo perfecto. Al acceder a invertir por un período mínimo, usted puede obtener un mayor rendimiento (a esto se debe que el rendimiento de los CDs sea mayor al de las cuentas de ahorros). Pero, tenga cuidado, si retira su dinero antes que termine su período de inversión (en el caso de un CD, esto se denomina «madurez»), tendrá que pagar penalidades significativas.

Inversión mínima

Algunas opciones de inversión requieren que usted invierta una cantidad mínima. Por ejemplo, muchos fondos mutuos requieren que usted invierta con ellos al menos $3,000. Otras opciones tal vez no requieran cantidades mínimas, pero le darán un mayor rendimiento si usted invierte más–éste es el caso de los CDs.

Ahora que usted comprende principios importantes de la inversión, la siguiente sección trata algunas opciones disponibles para usted.

Elecciones de inversión

Existen un sinnúmero de diferentes inversiones disponibles para usted.

Cuentas de ahorros

Recomendación

Al abrir una cuenta de ahorros, busque indicios de que el banco esté asegurado por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés).La opción de inversión más simple es la cuenta de ahorros. Una cuenta de ahorros es una cuenta en un banco, donde usted tiene el derecho de retirar su dinero en cualquier momento. Las cuentas de ahorros están aseguradas por el gobierno federal, así que, esencialmente, no hay riesgo.

En parte, debido a que las cuentas de ahorros son muy seguras, comúnmente éstas ganan una tarifa de interés muy baja (1% o 2%). Sin embargo, usted puede abrir una cuenta de ahorros con un banco en línea, y puede ganar una tarifa de interés más alta que en su banco local.

Diríjase a BankRate.com para ver opciones potenciales.

Hay unas aplicaciones que pueden ayudarle ahorrar dinero. Acorns (https://www.acorns.com/) es una aplicación de invertir para individuos que quieren empezar ahorrar poco a poco. Redondea sus compras al próximo dólar. Por ejemplo, si compra un café por $3.45, Acorns redondeará el cargo a $4.00 y automáticamente invertirá $0.55 para usted en una cuenta de ahorros. También puede hacer inversiones recurrente o un pago único en adición a las inversiones automáticas. Esta aplicación hace invertir montos pequeños facilmente con una cuota relativamente baja (Acorns cobra $1 mensualmente para las cuentas que tienen un sueldo menos de $5,000).

Certificados de depósitos (CDs)

Un certificado de depósito (CD) es como una cuenta de ahorros, excepto porque usted se compromete a dejar su dinero por un período de tiempo predeterminado (usualmente seis o doce meses). A cambio de su compromiso de invertir por un período mínimo de tiempo, usted recibirá una tarifa de interés más alta que la de una cuenta de ahorros.

Su capital debe estar garantizado por el gobierno federal (asegurado por el FDIC), de manera que un CD es muy seguro. No obstante, antes de invertir en un CD, asegúrese de poder tener su dinero depositado por el período del CD, ya que puede haber severas penalidades por un retiro prematuro.

Diríjase a BankRate.com para comparar las tarifas de CD de diferentes bancos.

Bonos

Un bono es, esencialmente, un préstamo: Si compra un bono, usted presta su dinero al emisor del bono, para que éste le dé uso, y, en cambio, el emisor le pagará intereses. Los bonos pueden ser muy riesgosos («basura») o muy seguros (por ejemplo: para el gobierno federal). Las tarifas de rendimiento varían dependiendo de lo riesgoso del bono.

Un tipo común de bono, es el bono de ahorros. Los bonos de ahorro son bonos emitidos por el gobierno federal, en los que usted presta su dinero al gobierno. Sin embargo, usted paga una penalidad considerable, si es que intenta a acceder a su dinero antes que el bono de ahorros madure. Los bonos de ahorro conllevan muy pocos riesgos, pero no son muy flexibles en el caso de que el inversionista intente acceder al dinero antes que el bono madure. Para aprender más sobre bonos de ahorros, vaya a TreasuryDirect.gov.

Cuentas del mercado monetario

Una cuenta del mercado monetario es como una cuenta de ahorros, en el sentido que usted puede retirar su dinero en cualquier momento. Sin embargo, hay dos diferencias. En primer lugar, invierte su dinero en bonos de corto plazo de diversas corporaciones (de manera que usted presta su dinero a corporaciones, no a su banco). En segundo lugar, el gobierno federal no lo asegura en caso de pérdidas en las cuentas del mercado monetario.

A cambio del ligero mayor riesgo que corre en una cuenta del mercado monetario, las tarifas de rentabilidad de las cuentas del mercado monetario son significativamente más altas que las de las cuentas de ahorros, y, usualmente, cercanas a las tarifas de rentabilidad que usted puede ganar con los bonos. Puede abrir una cuenta en el mercado monetario en la mayoría de compañías de fondos mutuos.

Acciones

Recomendación

Una buena regla general es que, si planea utilizar su dinero dentro de los siguientes 10 años, no debería invertir en acciones.Una acción es, esencialmente, un pequeño interés de propiedad en un negocio. Al comprar una acción en una compañía, usted se convierte en uno de muchos (potencialmente millones) co-propietarios de dicha compañía. Hay dos maneras de hacer dinero invirtiendo en acciones. La primera es mediante la apreciación del valor de la acción. A través del tiempo, el valor de una acción cambiará. Si usted posee la acción hasta que su valor se aprecie, podrá vender la acción y habrá ganado dinero sobre su inversión original. La segunda manera de ganar dinero invirtiendo en acciones, es a través de los pagos del dividendo. Éstos son pagos que hace la compañía a sus accionistas sobre una base regular. (Sin embargo, no todas las compañías ofrecen dividendos).

Algo que debe tener presente en lo relacionado con las acciones, es que el invertir en acciones es arriesgado, y el invertir en acciones individuales es aún más arriesgado. A pesar de que muchas acciones aumentan su valor a través del tiempo, también hay muchas que disminuyen en valor. Si esto sucede, usted podría perder parte o incluso toda su inversión inicial. De alguna manera puede protegerse de este riesgo comprando muchos diferentes tipos de acciones (esto se denomina diversificación), pero aún estará expuesto a un riesgo significativo.

Generalmente, las acciones tienden a apreciarse en valor un 8-9% al año, en el transcurso de 10 ó más años. Sin embargo, no es poco común ver que las acciones pierdan 10-20% de su valor en un período tan corto como un año. Por ejemplo, del 2000 al 2002, el Dow Jones Industrial Average, el promedio de acciones más seguido, cayó más del 30% y el promedio NASDAQ 100, un grupo de acciones tecnológicas, perdió más del 70% de su valor. De manera que, sólo invierta en acciones si es que usted podría sobrevivir a una gran pérdida.

Fondos mutuos

Recomendación

Una compañía de fondos mutuos buena y de bajo costo, que usted debería tomar en cuenta, es Vanguard. Ver investor.vanguard.com.Un fondo mutuo es un paquete de inversiones que puede comprar todas de una sola vez. Por ejemplo, usted puede comprar una acción del fondo Vanguard Index 500 y terminar poseyendo un poco de todas las compañías en el índice Standard & Poor 500. La ventaja de un fondo mutuo, es que puede invertir en sólo un fondo, y obtener una diversificación instantánea.

Los fondos mutuos invierten en acciones o bonos, y el valor de una inversión en un fondo mutuo fluctuará a través del tiempo, de la misma manera que si usted hubiera invertido en acciones o bonos.

Si está pensando en invertir en un fondo mutuo, tenga cuidado con las tarifas que cargan. Pueden tener tarifas para invertir o retirar su dinero, a las que se denomina «cargas». También puede haber una tarifa de administración anual de hasta 1-2%. Como regla general, usted no debería pagar ninguna tarifa por comprar o vender, y el monto anual debe ser menor al 1 por ciento.

5. Planes de jubilación

Una vez que haya comenzado a ahorrar dinero, lo primero que debe hacer es comenzar a contribuir para un plan de jubilación. Los planes de jubilación son opciones de inversión muy inteligentes para la mayoría de individuos por dos razones. En primer lugar, el gobierno le da un tratamiento preferencial en los impuestos al dinero invertido en planes de jubilación. Esto significa que terminará pagando menos impuestos por el dinero depositado en cuentas de jubilación, y tendrá más para cuando lo necesite. En segundo lugar, en algunos planes de jubilación auspiciados por el empleador, su empleador «aportará» la cantidad que usted contribuye, en efecto, estará multiplicando su dinero sólo porque usted contribuye.

Debido a las ventajas en el pago de impuestos y a los programas de aporte del empleador, los planes de jubilación constituyen una manera inteligente de invertir. Desafortunadamente, cerca del 20% de los trabajadores elegibles no participan de estos planes. Algunos planes de jubilación comunes incluyen: 401(k), 403(b), SEP-IRA, Keogh, IRA Tradicional e IRA Roth.

Planes de jubilación de su empleador

Como se mencionó anteriormente, muchos empleadores ofrecen planes de jubilación. Los planes de jubilación auspiciados por el empleador incluyen: los planes 401 (k), 403 (b) y planes de pensión de compra de dinero.

Debería contactar a su empleador y preguntarle qué planes de jubilación ofrece.

Cuentas individuales de jubilación (IRAs, por sus siglas en inglés)

Además de los planes que ofrecen los empleadores, también hay planes de jubilación para individuos que desean invertir sus ingresos personalmente. A estos planes se les denomina Cuentas de Jubilación Individuales (IRAs) y les da a los inversionistas la misma capacidad de diferir impuestos hasta el retiro (es decir, usted paga impuestos después, y, como resultado, termina pagando menos impuestos). Además, algunas veces usted puede deducir la cantidad de su inversión de su devolución de impuestos.

Como regla general, después que usted haya sacado ventaja de las cuenta de jubilación de su empleador, debería considerar abrir una IRA. La cantidad máxima que puede invertir en un IRA y la cantidad que puede deducir de sus impuestos varían, basadas en sus ingresos.

Si su empleador no ofrece un plan de jubilación, procure abrir una IRA. En cualquier caso, planifique dejar su dinero en la cuenta por un largo período de tiempo, ya que la mayoría de cuentas tienen penalidades por el retiro del dinero antes de la jubilación.

Resumen